دراسة حول التأمين على الحياة
- تأمين الحياة هو عقد يبرم بين طرفين، أحدهما هو الشخص الذي يسعى للحصول على التأمين.
- يطلق على هذا العقد بوليصة التأمين، بينما الطرف الآخر هو شركة التأمين، حيث يتم الاتفاق على مجموعة من الشروط والأحكام.
- تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ مالي محدد إلى ورثة صاحب البوليصة أو الأشخاص المستفيدين الذين يتم تحديدهم من قبل المؤمن عليه، وذلك مقابل دفع صاحب البوليصة لمبلغ محدد للشركة.
- يتعين على صاحب البوليصة دفع المبلغ المقرر وفق ما تم الاتفاق عليه في العقد.
- تتضمن وثيقة التأمين المخاطر التي قد يتعرض لها المؤمن عليه.
- مثل الإعاقة، والعجز، والأمراض الخطيرة.
- قد تتضمن وثيقة التأمين مزايا إضافية عديدة.
- مثل توفير مبلغ معين لدعم تعليم الأبناء في مرحلة التعليم الجامعي.
- ويعتبر التأمين وسيلة للمدد المالية في الأوقات الحرجة.
- تحتفظ شركة التأمين بحق عدم دفع المبالغ المالية لصاحب البوليصة في حال تأخره عن سداد الأقساط في المواعيد المحددة.
- في حال قرر صاحب البوليصة إنهاء عقد التأمين.
- فإن الشركة غير ملزمة بإعادة أي جزء من الأموال المدفوعة.
أنواع التأمين على الحياة
1- التأمين على الحياة فقط
- ضمن الدراسة حول التأمين على الحياة، يجب الإشارة إلى الأنواع المختلفة لهذا التأمين.
- أحد الأنواع هو التأمين الذي يقتصر على تأمين الشخص على حياته فقط.
- حيث تنص الوثيقة على أن الشركة ستدفع مبلغا معينا من المال إلى ورثة صاحب البوليصة عند وفاته.
- يحق للشركة عدم دفع أي مبالغ في حال وفاة صاحب البوليصة بعد انتهاء فترة سريان العقد.
- هذا النوع يكون عادة مخصصا لفترة معينة، تساعد رب الأسرة على تلبية احتياجات أسرته.
2- التأمين على الحياة والادخار
- تقدم شركة التأمين مبلغا معينا من المال للورثة عند وفاة صاحب البوليصة.
- وفي بعض الحالات، يمكن أن تدفع الشركة مبلغا معينا لصاحب البوليصة عند بلوغه سن الـ 65.
- ويعتبر ذلك معاشاً له.
- تكون الأقساط في هذا النوع أعلى مقارنة بالنوع الأول.
- حيث تشمل وثيقة التأمين على الادخار، وقد ترتفع قيمة القسط إذا تم إضافة بنود حماية أخرى مثل بتر الأعضاء والعجز.
وثائق تأمينات الحياة
يمكن تقسيم وثائق التأمين إلى ثلاثة أجزاء رئيسية:
- الجزء الأول مخصص للوثائق التي تفيد الوريث أو المستفيدين لدى وفاة صاحب البوليصة.
- مثل الوثائق ذات التأمين المؤقت، والوثائق ذات التأمين الدائم.
- الجزء الثاني يتعلق بالوثائق المخصصة عند وفاة صاحب البوليصة، مثل الوثائق الخاصة بالوقفية البحتة.
- أو العقود التي تنص على دفع المبالغ المالية بشكل شهري كمعاش.
- الجزء الثالث هو الوثائق التي تجمع بين النوعين السابقين، أي تشمل الشروط في حالة وفاة صاحب البوليصة.
- أو في حالة عدم وفاته، حيث يتم دفع المبلغ في حال حدوث الوفاة، وفي حال عدم حدوثها، يحصل صاحب البوليصة على المعاش.
مميزات وثائق التأمين
- عند دراسة التأمين على الحياة، من المهم معرفة المميزات الخاصة به.
- أحد أبرز المميزات هو وجود وثائق بمبالغ مالية محددة تدفع مقدماً.
- مع العلم أن هناك وثائق ذات قيم متغيرة يُفضل تجنبها.
- تتميز وثائق التأمين بفترة زمنية طويلة، حيث تبقى سارية طوال حياة صاحب البوليصة.
- يمكن اعتبارها وثائق استثمارية نظراً للفترة الزمنية الطويلة لصلاحيتها.
- ليس لدى شركة التأمين أي حق في إلزام صاحب البوليصة بالاستمرار في دفع الأقساط.
- وعند عدم سدادها، تنتهي الوثيقة ويمكن للمؤمن عليه الحصول على ما يتم توزيعه من الأموال.
- أو التمكن من الاستمرار في الوثيقة بمصاريف أقل.
اقرأ المزيد هنا:
مراحل التعاقد على تأمينات الحياة
1- استكمال طلب التأمين
- طلب التأمين هو نموذج يقدم من قبل الشركة للمستأمن لتعبئته، بهدف الحصول على معلومات كافية عن الشخص، ويحتوي النموذج على تاريخ التأمين والمبلغ المطلوب.
- ينقسم الطلب إلى نوعين، طلب تأمين مع كشف طبي يتطلب بيانات مثل الاسم، تاريخ الميلاد، محل الميلاد، مكان السكن، الحالة الاجتماعية، الوظيفة، ونوع الطلب الآخر بدون كشف طبي.
2- الاستعلام والكشف الطبي
- الاستعلام يهدف إلى التأكد من صحة المعلومات المدونة في نموذج الطلب، ويتم تدوين الغرض من التأمين، وحالة المستأمن الصحية والاجتماعية، وما إذا كان لديه تأمينات سابقة.
- يعتبر الكشف الطبي أحد الأركان المهمة في دراسة التأمين على الحياة، وهو عادةً خاص بالأشخاص الذين يقدمون طلب تأمين مع الكشف، وينقسم التقرير الطبي إلى تقرير كامل وتقرير مختصر.
3- الاكتتاب
يقوم المستأمن بمراجعة جميع البيانات المفصلة في وثيقة التأمين بدقة، ويقوم أيضًا بالاطلاع على التقرير الطبي إذا كان موجوداً. كل هذا يتم للتأكد من توافق الشخص مع وثيقة التأمين وما تحمله من معلومات.
4- تحديد سعر التأمين وإصدار الوثيقة
- تتم هذه الخطوة بعد موافقة شركة التأمين على الطلب، ويتحدد سعر التأمين بناءً على عدة عوامل منها معدل الوفاة المرتبط بالعمر، ومكان السكن، والجنس، والوظيفة، والحالة الصحية والاجتماعية للمستأمن.
- تُعد وثيقة التأمين المستند الرسمي الذي يثبت العقد بين الشركة وصاحب البوليصة، وتتضمن اسم شركة التأمين، ورقم الترخيص، ورقم السجل التجاري، ووسائل الاتصال.
- تشمل الوثيقة أيضًا أسماء المستفيدين، والشروط الموجودة فيه، ونوع التأمين، والمبلغ المدفوع، والفترة الزمنية بين الأقساط، ومدة صلاحية التأمين.
أبرز شركات تأمينات الحياة
- لأجل أن تكون الدراسة حول التأمين على الحياة شاملة، يجب الإشارة إلى الشركات التي تقدم أفضل عروض التأمين، ومن بينها شركة مصر للتأمينات الحياتية، حيث يبلغ استثمارها حوالي 29.6 مليار جنيه.
- تُعتبر أليانز أحد أكبر الشركات في مجال تأمين الحياة، حيث وصل استثمارها إلى 8.3 مليار جنيه وفقًا لإحصائيات عام 2018، بينما سجلت شركة اكسا للتأمينات الحياتية استثمارًا بلغ 5.5 مليار جنيه.
- شركة ميت لايف بلغت استثماراتها 4.4 مليار جنيه، في حين بلغت استثمارات شركة QNB نحو 2.4 مليار جنيه، وشركة قناة السويس متخصصة بتأمينات الحياة باستثمار قيمته 1.01 مليار جنيه.
- شركة الدلتا للتأمين لها استثمار يصل إلى مليار جنيه، وشركة المهندس المتخصصة في تأمينات الحياة تصل استثماراتها إلى حوالي 892 مليون جنيه.
