تتناول هذه المقالة دراسة حول النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) وأهميتها في تقييم الجدوى الاقتصادية للاستثمارات. تعتبر النسبة المئوية للعائد السنوي أداة فعالة لتحديد العائد الذي يمكنك تحقيقه من استثمار أموالك، حيث توفر صورة أكثر دقة للربح المحتمل مقارنة بأسعار الفائدة البسيطة.
تمثل APY المبلغ الذي يتم كسبه من الفائدة المركبة على مدار عام كامل، حيث تأخذ في الاعتبار الفوائد المكتسبة على المبلغ الأصلي بالإضافة إلى الفوائد الناتجة عن الاستثمار.
مقدمة في دراسة النسبة المئوية للعائد والجدوى الاقتصادية
النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) تعبر عن معدل العائد الحقيقي المكتسب من ودائع الادخار أو الاستثمارات مع مراعاة تأثير الفائدة المركبة. خلافًا للفائدة البسيطة، يتم احتساب الفائدة المركبة على فترات محددة وتُضاف إلى الرصيد الأصلي على الفور.
مع مرور الوقت، يزيد رصيد الحساب بشكل تدريجي، مما يؤدي إلى ارتفاع الفائدة المدفوعة على الرصيد. تكمن الأهمية الفائقة لـ APY في إدراك تأثير الفائدة المركبة، حيث يمكن للأصول أن تحقق الأرباح والفوائد على كل من الفوائد والأرباح الرأسمالية، مما يوفر صورة أوضح عن العائد المحتمل للمستثمر.
من خلال استخدام النسبة المئوية للعائد السنوي، يمكن مقارنة المنتجات المالية التي تحتوي على أسعار فائدة مختلفة على مدار فترات مضاعفة متنوعة. ومع ذلك، يجب التنبه إلى أن APY لا تأخذ في الاعتبار الرسوم المحتملة التي قد تؤثر على العائد الصافي.
ماذا تشير APY إليك؟
تُقدَّر فعالية أي استثمار بناءً على معدل العائد الذي يحققه، سواء كان ذلك من خلال شهادة إيداع أو سهم أو سند حكومي. يعرف معدل العائد بأنه النسبة المئوية التي يتم تحقيقها خلال فترة زمنية معينة، عادةً ما لا تتجاوز السنة. بالرغم من ذلك، قد تكون مقارنة معدلات العائد بين استثمارات مختلفة صعبة، خاصة في حال تباين فترات التراكب.
مواءمة معدلات العائد
- تقدم مقارنة معدلات العائد عن طريق ذكر القيم المئوية لكل عام نتاج غير دقيق، حيث تتجاهل تأثير الفائدة المركبة. لذا، من المهم معرفة عدد مرات احتساب الفائدة المركبة؛ فعندما تزداد وتيرة التراكب، تزداد نمو الاستثمارات.
- تقوم APY بقياس معدل العائد من خلال تقديم النسبة المئوية الحقيقية للنمو الذي يمكن تحقيقه نتيجة الفائدة المركبة، على فرض أن الأموال تم إيداعها لمدة عام كامل.
حاسبة APY
تُعتبر حاسبة APY أداة قيمة لمساعدتك في حساب العائد على رأس المال خلال سنة واحدة، وتحديد أي حساب إيداع يُظهر أكبر ربحية، أو ما إذا كان استثمار معين سيحقق عائدًا جيدًا.
كما يمكن استخدامها بشكل عكسي؛ يمكنك معرفة سعر الفائدة على مبلغ معين إذا كنت تعرف معدل العائد السنوي. ولتسهيل الاستخدام، توفر الحاسبة إمكانية إدخال مبالغ فعلية واختيار الرصيد المبدئي ومدة الاستثمار، لتقوم بالإخراج الفوري للنتائج.
تساعد حاسبة APY على تجنب الأخطاء في الحساب، مما يجعلها مفيدة لرواد الأعمال والمستثمرين.
APY مقابل APR
- على الرغم من أن كل من النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) ومعدل النسبة المئوية السنوية (APR) يعكسان سعر الفائدة، إلا أنه توجد اختلافات جوهرية بينهما. فمعدل APR لا يأخذ في اعتباره تأثير الفائدة المركبة ويعبر عن التكلفة السنوية الفعلية للأموال.
- كما تمت الإشارة سابقًا، فإن الميزة الأساسية لـ APY على APR هي توفير مقياس موحد للمقارنة بين المنتجات ذات الهياكل المختلفة لأسعار الفائدة.
- نظراً لأن APY تأخذ في الاعتبار تأثير التركيب، فإنها عادةً ما تكون أعلى من APR. لذلك، تميل المؤسسات المالية إلى تقديم معدل APR في عروض قروضها، حيث أن المعدلات الأدنى تجعل عروضها أكثر جذبًا للعملاء.
- بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما يتم الإبلاغ عن النسبة المئوية للعائد السنوي في عروض المنتجات الاستثمارية وحسابات الادخار التي تتيح تحقيق فوائد أكبر للمستثمرين.
ما الذي يجعل APY فريدة؟
تعتبر APY فريدة لأنها تأخذ في الاعتبار التعقيد المرتبط بحساب العائد. لا توجد “فائدة بسيطة” بالمعنى الحقيقي، حيث يمكن أن تحدث زيادات ملحوظة عند كسب فائدة على الفوائد السابقة، مما يتيح للمستثمرين تحقيق عوائد أعلى من السعر المعلن.
على سبيل المثال، إذا قمت بإيداع 1000 دولار في حساب يوفر معدل فائدة سنوي قدره 5٪، فإنك ستحصل في نهاية العام على مبلغ 1050 دولارًا (بافتراض أن الفائدة تُدفع مرة واحدة سنويًا). ولكن إذا كان هناك حساب يدفع الفائدة شهريًا، فقد تصل قيمة المبلغ في نهاية السنة إلى 1051.16 دولارًا، مما يعني أن APY يصبح أكثر من 5٪. ورغم أن الفرق قد يبدو بسيطًا، إلا أنه يمكن أن يتراكم ليصبح كبيرًا على مدار سنوات.
ما هي دلالات ذلك على حسابك؟
بشكل عام، كلما ارتفع APY الخاص بك، زادت سرعة نمو رصيدك. فإذا كانت معدلات الفائدة متقاربة، فإن ارتفاع APY يعني تزايد مدخراتك بشكل أكبر.
تعقيد الفائدة الشهرية
- عندما يقوم البنك بحساب الفائدة شهريًا، ستحصل على دفعات صغيرة كل شهر.
- تقوم APY بحساب الفوائد بشكل أكثر دقة من “سعر الفائدة” البسيط، ولحسن الحظ، تُقدم البنوك دائمًا تقريبًا قيم APY بشكل واضح، لذا لن تضطر لقبول عملية حساب معقدة بنفسك.
دفع الفائدة مرة واحدة في السنة
- إذا كان البنك الخاص بك يحسب ويقوم بدفع الفائدة مرة واحدة في نهاية السنة، ستتم إضافة 50 دولارًا إلى حسابك.
- الشيء الأهم هنا هو أنه كلما ارتفع APY، كانت العروض أفضل.
- من خلال حساب APY، يمكنك أن ترى أن العروض الجيدة تُحقق عوائد أعلى.
- تمنحك APY فكرة أدق حول ما يمكن أن تكسبه من أموالك على مدار السنة. تعكس APY مجموع الفائدة التي تحققها على حساب إيداع خلال عام، على افتراض عدم إضافة أو سحب أي أموال طوال العام. وتجمع APY بين معدل الفائدة وتكرار الفائدة المركبة، مما يعني الفائدة المكتسبة على المبلغ الرئيسي وكذلك الفوائد الناتجة عن الأرباح.
- كما ترون، تأخذ APY في اعتبارها الكثير من العوامل لتقدم صورة شاملة عن إمكانية تحقيقك للربح.
خاتمة دراسة حول النسبة المئوية للعائد السنوي والجدوى الاقتصادية
في الختام، لقد ناقشنا أهمية النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) واعتبرنا مدى جدواها الاقتصادية. نأمل أن تجد هذه المعلومات مفيدة، وترقبوا مواضيع جديدة ومهمة في المستقبل.
