تعتبر البنوك مصدرًا رئيسيًا للاقتصاد الوطني، حيث لا يوجد فرق كبير بين البنك الحكومي والبنك الخاص، إذ تهدف جميع البنوك إلى تعزيز مستوى الاستثمار في الدول.
تقوم هذه البنوك بمراقبة الحسابات الخاصة بالعملاء وتقديم الخدمات المالية مثل القروض والاستثمارات وتوفير السيولة النقدية. كما تسهم في تحقيق أرباح للعملاء والبنوك على حد سواء.
الفروق بين البنك الحكومي والبنك الخاص
- تتميز الفروق بين البنك الحكومي والبنك الخاص بالبساطة.
- فالبنك بشكل عام يُعرف كوسيط بين المستثمرين وأولئك الذين يبحثون عن التمويل.
- ترجع أصول كلمة “بنك” إلى اللغتين الفرنسية والإيطالية، وتعني صندوق حفظ المال.
- يمكن تعريف البنك على أنه مؤسسة لحفظ الأموال وزيادتها، أو كمصدر للتمويل عبر القروض لمن يحتاجها.
- فيما يتعلق بالفرق بين البنك الحكومي والبنك الخاص، فإن البنوك الحكومية تملكها الدولة التي ينشأ فيها البنك، حيث تمتلك الحكومة رأس المال المدفوع.
- على النقيض، فإن البنوك الخاصة تعود ملكيتها لأفراد أو مؤسسات غير حكومية.
- توجد أيضًا بنوك مختلطة تشترك في ملكيتها الدولة والقطاع الخاص، وتكون فيها نسبة ملكية أكبر للحكومة.
الفرق بين البنك والمصرف
- الفرق بين البنك الحكومي والبنك الخاص ليس له أي علاقة بالفرق بين البنوك والمصارف.
- البنك الحكومي والخاص يختلفان من حيث الملكية، بينما لا يوجد فرق فعلي بين البنك والمصرف.
- تستخدم كلتا الكلمتين للإشارة إلى المؤسسات التي تتعامل مع النقود وتقدّم خدمات الإقراض.
- الاختلاف الوحيد هو لغوي، حيث يُستخدم مصطلح “بنك” على نطاق واسع في الدول العربية، بينما يُطلق مصطلح “مصرف” بشكل أكبر في الغرب. المصرف هو المؤسسة التي تقوم بتنفيذ عمليات الائتمان، وتقدم مختلف الخدمات المالية، ومنها:
- تقديم القروض.
- إجراء عمليات الإيداع.
- استثمار الأموال والمدخرات.
- تقديم القروض للمشاريع الكبيرة والصغيرة.
أنواع البنوك
تتنوع البنوك أو المصارف، وترتبط بالعديد من الفروقات مثل تلك التي تميز بين البنك الحكومي والبنك الخاص. كما تنقسم البنوك إلى أشكال متعددة، ولكل نوع خصائصه الفريدة. وتشمل أنواع البنوك:
البنك المركزي أو الحكومي
- يعتبر البنك المركزي مؤسسة مالية تابعة للدولة تسعى لدعم الاقتصاد المحلي، لذا فهي خاضعة للملكيات الحكومية.
- يسمى البنك المركزي أيضا بنك البنوك، حيث يتولى مسؤولية الرقابة والإشراف على جميع البنوك الأخرى داخل الدولة.
- ويحتل البنك المركزي مكانة متقدمة في النظام المصرفي الوطني.
البنك التجاري
- تتخصص البنوك التجارية في إدارة جميع الودائع المالية.
- كما تقوم بإجراء عمليات السحب النقدي أو الشيكات.
- يساهم هذا النوع من البنوك في تقديم التمويل، مثل القروض للمشاريع الصغيرة وقصيرة الأجل.
- تكون فترة سداد هذه القروض عادةً عامًا، ولكن هناك بعض البنوك تقدم قروضًا لمدد أطول.
البنوك المتخصصة
تتخصص البنوك المتخصصة في تمويل المشاريع ودعم الأنشطة الاقتصادية، سواء كانت صناعية، تجارية، أو زراعية. وقد تم تأسيس هذا النوع من البنوك لتوفير الدعم المالي للمشاريع الاقتصادية، منها:
أولاً: البنك الصناعي
- يقدم هذا البنك قروضًا بناءً على ضمانات محددة.
- يمول كافة العمليات الصناعية عبر شراء المواد الخام والمنتجات.
ثانيًا: البنك الزراعي
- يوفر هذا البنك التمويل اللازم للمشاريع الزراعية من خلال الحصول على منتجات زراعية وفيرة.
ثالثًا: البنك العقاري
- يقدم قروضًا لدعم مشروعات العقارات، مثل شراء المباني والأراضي.
- تكون هذه القروض عادةً طويلة الأجل، وتشمل إدارة المشروعات وتقديم نصائح للعقارات.
البنوك الخاصة
- هي بنوك مملوكة من قبل أفراد أو مجموعة من الأفراد أو الشركات.
- يمكن أن يكون مالكوها أشخاصًا عاديين أو اعتباريين، ويتحملون المسؤولية القانونية والمالية.
البنوك المختلطة
- هي بنوك تشترك الحكومة والأفراد أو المؤسسات في ملكيتها.
- كما يتشاركون في إدارتها، وتكون النسبة الأكبر من السيطرة للحكومة نظرًا لحصتها الكبيرة في رأس المال.
- تقوم الحكومة بتوجيه البنك وفقاً للسياسات المالية للدولة.
البنوك الاستثمارية
- تعتمد هذه البنوك على الأموال الخاصة، مثل الودائع المقدمة من الأفراد.
- تقدم البنوك الاستثمارية قروضًا طويلة الأجل للمشاريع، سواء كانت كبيرة أو صغيرة.
متى تم إنشاء أول مصرف؟
- توجد العديد من البنوك والمصارف المتنوعة، وتظهر الدراسات أن أول نشاط مصرفي وُجد في عام 3500 قبل الميلاد.
- ظهر أول مصرف في حضارة ما بين النهرين، حيث كانت بحاجة إلى قواعد للتحكم في الأنشطة المالية، وشهدت تطورًا بعد ذلك.
- انتشرت القروض في سوق الحضارة اليونانية القديمة وأصبحت من الممارسات السائدة، مما أدى إلى نمو النظام المصرفي.
- عندما سيطر الرومان على اليونان، قاموا بتطوير الأفكار المصرفية اليونانية، حيث كان لديهم خبرة أكبر في الزراعة مقارنة بالتجارة.
- في نهاية المطاف، يعود الشكل الحديث للبنوك إلى أواخر القرون الوسطى، عندما بدأت العمليات التجارية في الدول والمدن، بما في ذلك المدن الإيطالية ذات الثروة التجارية المتزايدة.
- لحماية أموالهم من السرقة، استخدم التجار محلات الصياغة والصرافة، وقاموا باستبدالها بشهادات توثق ملكيتهم للودائع، مما تطور إلى نظام ادخار آمن وشهادات إيداع وشيكات.
هل فوائد البنوك حلال؟
أكدت دار الإفتاء المصرية، من خلال الدكتور محمد عبد السميع، أن الحصول على تمويل لمشروع أو شراء سلعة يجوز شرعاً.
بينما الاقتراض للاستهلاك يعد غير جائز، والله أعلم.
تجدر الإشارة إلى أن فوائد البنوك تختلف من بنك لآخر. على سبيل المثال، تتراوح فوائد بنك ناصر الاجتماعي حول 11.5% سنويًا، بينما تصل فوائد بنك التعمير والإسكان إلى 11.25% للفائدة على العائد نصف السنوي.
ما هي البنوك الإسلامية؟
تشير البنوك الإسلامية إلى أنظمة مصرفية تتوافق مع الشريعة الإسلامية، حيث لا توجد بها فوائد، نظرًا لأن الفائدة من القروض تعتبر ربا وهو أمر محرم.
كان أول بنك إسلامي قد أُنشئ في الإمارات العربية المتحدة، والعدد قد زاد إلى حوالي 600 بنك إسلامي حول العالم.
من بين أشهر البنوك الإسلامية: بنك فيصل الإسلامي وبنك دبي الإسلامي، حيث توفر هذه البنوك الخدمات المالية الضرورية للمسلمين دون انتهاك الأحكام الشرعية.
وتخضع كافة المعاملات في هذه البنوك لمراقبة فقهية من رجال الدين الإسلامي، ويعد بنك “HSBC” من أكثر البنوك أمانًا في تقديم القروض والمعاملات المالية الإسلامية.
أفضل البنوك الأجنبية في الأسواق
تعتبر من بين أفضل البنوك الأجنبية ذلك التي حققت نتائج إيجابية من حيث بناء الثقة مع العملاء وتعزيز الاقتصاد، ومنها:
بنك قطر الوطني
أُسس هذا البنك عام 1978 بفضل جهود أربعة قطاعات، وهو يشرف على 215 فرعًا و17,000 جهاز نقاط بيع و450 جهاز صراف آلي، ويقدم خدماته لحوالي 970,000 عميل.
البنك التجاري الدولي (CIB)
هو بنك خاص أُنشئ في عام 1975، ويقدم مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية. يقع مقره الرئيسي في الجيزة، ويدير 174 فرعًا، مع وصول صافي أرباحه في عام 2016 إلى 337.72 مليون دولار.
