تعددت أنواع وأحكام البطاقات المصرفية مؤخرًا نتيجة التطورات التكنولوجية التي شهدها القطاع المالي، مما أدى إلى انتشارها بشكل ملحوظ.
مع تزايد الانشغالات اليومية، أصبحت هذه البطاقات تحظى بإقبال كبير نظرًا لخصائصها الفريدة، لذا سنستعرض في هذا المقال أنواع البطاقات المصرفية وأحكامها الشرعية.
تعريف البطاقات المصرفية:
- البطاقة المصرفية هي بطاقة ممغنطة تُستخدم لسحب النقود من أجهزة الصرف.
- يمكن استخدامها أيضًا لشراء مختلف السلع، وتحمل البطاقة مجموعة من المعلومات مثل اسم حاملها.
- كما تحتوي على تاريخ إصدارها وتاريخ انتهاء صلاحيتها.
أنواع وأحكام البطاقات المصرفية:
- يستخدم عدد كبير من الأشخاص البطاقات المصرفية دون معرفة تفاصيل نوع البطاقة التي يمتلكونها، حيث يعتمد العديد منهم على سحب النقود فقط.
- ظهرت بعض الآراء التي تعتبر البطاقات المصرفية محرمّة من الناحية الشرعية، فيما أكدت أخرى أن هذا الرأي غير صحيح. لذا، سنتناول أنواع هذه البطاقات والأحكام الشرعية المتعلقة بها.
أولًا: أنواع البطاقات المصرفية:
تتعدد أنواع البطاقات المصرفية، ولكل منها ميزات معينة تشمل:
1_ بطاقة الحساب (Charge Card):
- تعتبر بطاقة الحساب من أنواع البطاقات التي تمكن حاملها من شراء السلع.
- كما تتيح له إمكانية التسديد لاحقًا، ولا تحتوي على خط ائتمان دوار.
- يتوجب على حامل البطاقة تسديد المبلغ الكلي عند استلام فاتورة المشتريات، دون تحميله أي فوائد.
2_ البطاقة المدينة (Debit Card):
- يتم إصدار هذه البطاقة من قبل البنوك.
- تُستخدم لتسديد فواتير المشتريات من حساب العميل الجاري.
- تختلف عن البطاقة الائتمانية حيث لا تقدم قرضًا لحاملها، بل تحوّل الأموال مباشرة إلى البائع.
- تسلم الأموال للبائع وفقًا للمنظومة على الإنترنت، حيث تتم تسليمها في اليوم نفسه إذا كانت البطاقة متصلة، أو خلال عدة أيام إذا كانت غير متصلة.
3_ بطاقة الصراف الآلي (ATM Bank Card):
- تمكن هذه البطاقة حاملها من الوصول إلى آلات الصرف.
- تتيح أيضًا إجراء مجموعة من المعاملات البنكية عبر شبكات مرتبطة بالبنوك الأخرى.
- تشمل العمليات العادية مثل تحويل الأموال بين الحسابات المتعددة.
4_ البطاقة الائتمانية المضمونة (Secured Credit Card):
- هي بطاقة مضمونة تتطلب وديعة وتتميز بوجود فوائد.
- تستخدم لتأمين خط الائتمان، مما يساعد الأشخاص الذين لا يمتلكون بطاقة ائتمانية تقليدية بسبب فترات سابقة.
5_ البطاقة الذكية (Smart Card):
- هي بطاقة ائتمانية تفاعلية، لكنها لم تُستخدم بشكل واسع كما ينبغي.
- تحتوي على شريط إلكترومغناطيسي يمكن قراءته إلكترونيًا، وهي قادرة على التفاعل مع آلات الصراف الآلي.
6_ البطاقة المدفوعة مسبقاً (Prepaid Card):
- تُعتبر بطاقة مسبقة الدفع، حيث يتم فيها تحميل مبلغ محدد يمكن استخدامه.
- يتم الخصم تلقائيًا من الرصيد كلما استخدمها حامل البطاقة.
7_ بطاقة الانتماء (Affinity Card):
- تم تصميم هذه البطاقة لجذب مجموعات مستهدفة، مثل المنظمات الاجتماعية والجمعيات.
- تشجع هذه الجهات أعضائها على استخدامها وتكسب عمولة من الدخل الناتج عنها.
الحكم الشرعي للبطاقات المصرفية:
- قد توصل البحث حول أنواع وأحكام البطاقات المصرفية إلى حكم شرعي متفق عليه تقريبًا وهو جواز استخدامها، حيث يُشترط ألا يتم استخدامها إلا من خلال رصيد العميل، مما يمنع الاقتراض الربوي.
- يجوز للبنك أن يحصل على مقابل خدماته مثل إصدار البطاقة والسحب منها، ولا يوجد أي محظور شرعي يمنع ذلك.
- يمكن أيضًا استخدام البطاقات لشراء السلع كذهب أو فضة.
- أما بالنسبة للبطاقات الائتمانية، فإن حكمها يختلف بناءً على شروط معينة، منها أنه يجب ألا يُلزم العميل بدفع غرامة عند تأخره عن الدفع، وألا يأخذ البنك عمولات مرتفعة.[…]
- إذا توافرت هذه الشروط، فلا مانع من التعامل بالبطاقة، حيث لا يوجد خلل شرعي في استخدامها.
