تعتبر القروض، وخاصة تلك المقدمة عبر الإنترنت، من الخيارات الشائعة لتمويل الاحتياجات المالية. والفرق الأساسي بين القرض التقليدي والقرض عبر الإنترنت هو أنه يمكن إجراء جميع الإجراءات اللازمة للحصول على القرض دون الحاجة للذهاب إلى البنك شخصياً.
يمكنك القيام بجميع العمليات بشكل مريح من منزلك. كل ما عليك فعله هو تحديد المبلغ الذي ترغب في اقتراضه، وملء نموذج طلب قصير عبر الإنترنت، ثم إرسال الطلب وانتظار العرض المالي. في هذا المقال، سنستعرض طرق الحصول على قرض عبر الإنترنت في ألمانيا.
ما هي شروط الحصول على قرض في ألمانيا؟
توجد أسباب متعددة تدفعك للحصول على قرض في ألمانيا، سواء كنت ترغب في شراء منزل، سيارة، أو تحتاج إلى تمويل بداية مشروع تجاري. لذا، من الضروري أن تكون على دراية ببعض المعلومات حول القروض.
تعتبر شروط الحصول على قرض في ألمانيا عوامل أساسية تحتاج لفهمها قبل تقديم طلب القرض. هناك ثلاثة شروط أساسية تمثل أساسيات التقدم للحصول على قرض في ألمانيا:
- يجب أن يكون عمرك 18 عاماً على الأقل.
- يجب أن يكون لديك عنوان سكني في ألمانيا (علماً بأنه يستخدم للتحقق من الجدارة الائتمانية).
- يجب أن يكون لديك دخل ثابت (مهم لتسديد الفائدة والقرض).
علاوة على ذلك، تحتاج لإثبات القدرة المالية من خلال تقديم 2-3 قسائم دفع، ويتوجب أن تكون لديك سمعة ائتمانية جيدة (وفقاً لتقييم Schufa). تختلف المتطلبات حسب البنك أو المؤسسة المالية التي ترغب في الاقتراض منها.
إذا كنت تتساءل “كيف يمكنني الحصول على قرض؟”، يمكنك التقدم بطلب للقرض من أحد البنوك. حيث يمكن لأي شخص من عمر 18 عاماً وأعلى، يمتلك الأهلية القانونية للعمل والعيش في ألمانيا، القيام بذلك. ومع ذلك، تبقى موافقة البنك على القرض مرهونة بمعايير مختلفة، لذا لا مال يمكنه أن يصدق بصفة عامة.
يجب أن تكون واعياً أنه كل استفسار عن القرض يتم تسجيله إلكترونياً في Schufa، ويبقى هذه المعلومات موجودة لفترة عام كامل.
شاهد أيضًا:
متى يمكنك التقديم للحصول على قرض في ألمانيا؟
- من منظور البنك، يمكن لأي شخص لديه تقييم ائتماني جيد الحصول على قرض.
- من المهم أن يكون البنك حذراً في تجنب خرق الشروط، ولذلك قد يفضل رفض الطلب عند وجود أي شك بدلاً من الموافقة.
- لنفرض أنك تعمل وتملك دخلاً إجمالياً قدره 2500 يورو.
- إذا لم يكن لديك سجلات سلبية في Schufa، فإن فرصة حصولك على قرض تكون مرتفعة جداً.
- بالطبع، يعتمد الأمر أيضاً على استخدام القرض. فمثلاً إذا كان القرض المطلوب صغيراً بحد أقصى 10000 يورو.
- طالما لا توجد أي سجلات سلبية، تكون احتمالية الحصول على القرض مرتفعة.
متى قد تواجه صعوبة في الحصول على قرض؟
لا يمكن إعطاء إجابة شاملة حول عدم قدرتك على الحصول على قرض. ومع ذلك، إذا استوفيت الشروط التالية، قد يكون من المحتمل أن تواجه صعوبة في الحصول على قرض:
- البطالة.
- سجلات سلبية في شوفة.
- عمل غير دائم.
- عدم وجود دخل ثابت.
أخطاء شائعة
- من الأخطاء الشائعة هو سوء الفهم أن العديد من القروض تعتبر عوامل سلبية. وهذا قد يكون صحيحاً في بعض الحالات.
- لكن ليس دائماً، فالكثير من رجال الأعمال والمستثمرين يمتلكون قروض متعددة، إذا كنت قادراً على سداد كل القروض، فهذا الأمر يعتبر إيجابياً.
- إذا كان الوضع كذلك، فستكون من العملاء المرغوب فيهم لدى البنك؛ لأن القروض تمثل جزءا أساسياً من عمل معظم البنوك.
- المشكلة تكمن عندما يتعذر عليك سداد قرض، إذ تكون فرصة الحصول على قرض آخر ضئيلة للغاية.
تابع أيضًا:
ضمانات إضافية
إذا كانوا لديك أي شكوك بشأن قدرتك على الحصول على قرض، يمكنك التفكير في استئجار ضامن يمكنه تعزيز ثقة البنك بك وبالتالي تحسين فرصك.
استثناءات
- في حالات معينة، مثل إعادة هيكلة الديون، يمكنك دمج ديون 3 قروض في قرض واحد مع بنك جديد.
- إذا كنت تخطط لاستخدام القرض الرابع لسداد القروض السابقة، قد يكون هناك فرصة جيدة للموافقة، ولكن يجب التحقق مسبقًا من إمكانية سداد القروض الأخرى بشكل مبكر.
ما هو أعلى مبلغ يمكن أن تحصل عليه؟
- يعتمد ذلك على الدخل الخاص بك، والضمان طويل الأجل، والغرض من القرض.
- فمثلاً، إذا كنت ترغب في الحصول على قرض لشراء سيارة، فتكون فرصة الموافقة كبيرة.
- يمكن للبنك عندئذٍ أن يتخطى تحقق حالة دخلك، لأنه إن لم تدفع، لديه الحق في استرداد السيارة وبيعها.
- يمكن للبنك من خلال ذلك إدارة مخاطر القرض. الأمر نفسه ينطبق على شراء العقارات.
- بالنسبة لقروض أخرى، مثل القروض الاستهلاكية، فقد تمثل مخاطر أكبر للبنوك.
- لأن البنوك لا تستطيع استرداد أي شيء ما لم يتم الدفع، لذا يعتمد إصدار مثل هذه القروض بشكل كبير على دخلك والضمانات المستقبلية.
يجب تجنب الديون المفرطة
ستقوم بنوك بإجراء ما يعرف بـ “العناية الواجبة – Sorgfaltspflicht” عند إصدار القروض.
إذا كنت تعتقد أنك قادر على تحمل القرض، يُنصَح بأن تتخذ قرارك بحذر وتفكير عميق مسبقاً. فغالباً ما تؤدي القروض إلى ديون كبيرة.
كيفية تقييم البنك للقرض؟
- افترض أن صافي دخلك هو 1900 يورو، ويبلغ إيجارك الثابت وتكاليف سيارتك ومتطلبات الحياة اليومية والمدخرات حوالي 1300 يورو، مما يحقق فائضاً قدره 600 يورو.
- في المبدأ يبدو أن هذا فائضًا جيدًا. ومع ذلك، يجب أن تتذكر أن لديك أيضاً نفقات إضافية مثل تناول الطعام في الخارج والسفر وما إلى ذلك، مما يعني أنك قد تحتاج إلى الحصول على قرض بمقدار 600 يورو شهريًا.
- سيأخذ البنك نسبة 20% كاحتياطي، وبالتالي ستحصل على 480 يورو والتي يمكنك استخدامها لتقديم طلب قرض يصل إلى 17280 يورو على مدار 36 شهر. بالمناسبة، هذه تعتبر أمثلة فحسب، عليك دائماً أن تأخذ الوقت الكافي لحساب مصاريفك المالية الخاصة.
اقرأ أيضًا:
هل يمكنك الحصول على قرض رغم وجود «شوفا» سلبية؟
- إذا حصل لديك إدخالات سلبية في Schufa، فمن غير المحتمل أن تحصل على قرض من البنك. حيث يتم تقييم إدخالات شوفا بناءً على الأسباب الخاصة بها. إذ أن عدم الدفع مقابل عقد هاتف أو خدمة معينة، قد يؤثر بشكل أقل من الدخول في “حساب قيد المعالجة”.
- مما يعني أن البنك قد ألغى لك حسابًا أو قرضاً. الأمر كذلك مهم إذا كانت المعلومات لا تزال تحمل علامة “مفتوح” أو “مكتمل”.
- هناك بعض الخيارات الأخرى، مثل الحصول على قرض دون الرجوع إلى Schufa، حيث لا يسأل البنك عنها في التحقق من الائتمان.
- ومع ذلك، هذا لا يعني أنه يمكنك تجاوز لا إثبات الأهلية المالية. إذ تطلب العديد من البنوك إثبات الدخل.
- لن تجد بنكًا ألمانيًا يستند إلى هذا المبدأ، ولكن إذا كنت تحمل الجنسية الألمانية، يمكنك التفكير في الحصول على قرض من لوكسمبورغ أو سويسرا.
