تعتبر وثائق التأمين على الحياة بالتقسيط شكلًا من أشكال التأمين الذي يهدف إلى تغطية جميع الخسائر المالية الناتجة عن وفاة الشخص المؤمن عليه أو عند بلوغه سن معينة، أو كليهما.
أنواع وثائق التأمين
تُعتبر وثيقة التأمين على الحياة بمثابة عقد تلزم فيه شركة التأمين نفسها بتوفير التعويض المالي المنصوص عليه، سواء كان ذلك لشخص المؤمن عليه، أو لورثته، أو لشخص آخر محدد كمستفيد، أو لمجموعة من المستفيدين، وذلك في حالة وفاة المؤمن عليه أو عند انتهاء مدة التأمين المحددة في الوثيقة.
يشترط للحصول على هذه الوثيقة أن يدفع المؤمن له قسطًا واحدًا يُسدَّد مرة واحدة عند توقيع العقد أو على شكل أقساط سنوية.
يمكن تصنيف وثائق التأمين على الحياة بناءً على المزايا التي يحصل عليها المستفيدون إلى ثلاثة أقسام رئيسية:
القسم الأول
- وثائق التأمين التي تُدفع لها المبالغ إلى المستفيدين أو الورثة عند وفاة الشخص المؤمن عليه، مثل التأمين المؤقت وتأمين مدى الحياة.
القسم الثاني
- وثائق التأمين التي تُدفع فيها المبالغ في حالة عدم وفاة المؤمن عليه، مثل التأمين الوقفي البحت والعقود المتعلقة بالمعاشات.
القسم الثالث
- وثائق تأمينية تُدفع خلال حياة أو وفاة المؤمن عليه، حيث تتضمن ضمان دفع مبلغ التأمين لمستفيديه. إذا توفي المؤمن عليه خلال فترة سريان العقد، تُدفع المبالغ المستحقة، أما إذا استمر على قيد الحياة حتى انتهاء الفترة المحددة، فسيتم تسليم المبلغ له.
الوثائق الخاصة بدفع المبالغ عند الوفاة
يتضمن هذا القسم جميع الوثائق التي تضمن دفع المبلغ المحدد لكل المستفيدين عند وفاة المؤمن عليه. وتنقسم هذه الوثائق إلى نوعين رئيسيين:
التأمين المؤقت على الحياة
بموجب هذه الوثيقة، تقوم الشركة بالتعهد بدفع المبلغ المحدد للتأمين لمستفيد معين أو لمجموعة من المستفيدين، حال وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين التي تبدأ فور التعاقد. في حالة بقاء المؤمن عليه حيًا حتى انتهاء مدة التأمين، يجب على الشركة سداد كل المبالغ المقررة.
يلزم المؤمن له دفع الأقساط في المواعيد المحددة. يُعد التأمين المؤقت من أبرز أنواع التأمين على الحياة التي يفضلها العديد بسبب تكلفته المنخفضة مقارنة بأنواع التأمين الأخرى.
ازدادت أهميته مع توسع عمليات الشراء بالتقسيط، حيث أنه يعزز قدرة الوثيقة على تغطية الأقساط خلال فترة وفاة المشتري. كما توفر شركات التأمين نوعاً آخر وهو التأمين المؤقت المؤجل، الذي يضمن دفع المبلغ المحدد عند وفاة المؤمن عليه بعد فترة تأجيل.
التأمين مدى الحياة
تلتزم الشركة بدفع المبلغ الخاص بالتأمين لكل ورثة أو مستفيدين معينين في حالة وفاة المؤمن عليه. هذا الالتزام يستمر مدى حياة المؤمن عليه أو حتى بلوغه العمر المحدد في جدول الحياة، والذي يصل في مصر إلى 85 سنة و100 سنة في الولايات المتحدة.
يتطلب التأمين دفع قسط وحيد عند التعاقد أو مدى الحياة، بالإضافة إلى إصدار شركات التأمين للنوع المؤجل الذي يتطلب سداد الأقساط في مواعيدها.
دفعة مدى الحياة العاجلة الفورية
يوفر هذا النوع من العقود دفعة دورية للمؤمن عليه تُسدّد له طالما كان على قيد الحياة، متوقفة مباشرة عند وفاته.
دفعة مدى الحياة العاجلة العادية
تضمن هذه العقود دفع المعاش على شكل دفعات دورية تُدفع للمؤمن عليه في نهاية كل فترة حياة، ويتم تسديدها بعد وفاته وفقًا لجدول الأقساط.
دفعة مدى الحياة المؤجلة الفورية
تضمن هذه العقود حصور معاش فوري بداية كل فترة، شريطة بدء تسديد المدفوعات بعد انقضاء فترة التأجيل المحددة في العقد.
